非政府组织小额信贷机构在产权、治理结构和激励机制方面的缺陷导致了中国小额信贷不能够按照商业化、可持续的方式运作下去，因而没有能在农村金融创新方面发挥应有的示范作用。
小额信贷在中国经过十多年来的实践，大家都知道问题出在哪里，但不知道为什么很难拿出一个对策和政策。
在商业可持续小额信贷的试点中，政府的角色是不参股，不干预经营，工作重点是营造良好的社会信誉，保护投资者的合法权益，建立个人与小企业的信誉担保体系。
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