Consumer Bankruptcy Law And Practice & Special Guide to the 2005 Act pdf epub mobi txt 电子书 下载 2026

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出版者:Natl Consumer Law Center

作者:Sommer, Henry J.

出品人:

页数:0

译者:

出版时间:

价格:180

装帧:Pap

isbn号码:9781931697743

丛书系列:

图书标签:

• Bankruptcy Law
• Consumer Bankruptcy
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深入探索消费者债务困境的化解之道：一部指引迷途者的实用手册 在现代社会，经济的波动与个人财务的意外常常将许多人推入看似无法摆脱的债务泥沼。信用卡债务、医疗费用、房屋贷款的逾期，以及突如其来的失业，都可能让原本安稳的生活瞬间失序。面对滚雪球般增长的债务，感到无助和绝望是人之常情。然而，在法律的框架内，存在着一条能够帮助消费者重拾财务自由的道路——消费者破产法。 本书旨在为深陷债务困境的普通民众提供一份清晰、实用且易于理解的行动指南。它并非仅仅是枯燥的法律条文罗列，而是将复杂的法律术语转化为生动的语言，引导读者理解消费者破产法的核心理念、适用范围以及具体的程序。我们相信，充分的知识是应对危机的最佳武器，而了解自身的权利和可行的选择，是走出债务困境的第一步。 第一部分：理解消费者破产法的基石 在深入探讨具体程序之前，首先需要建立起对消费者破产法基本概念的认知。本部分将从以下几个关键角度展开： 消费者破产法的核心目标： 破产法并非惩罚失信者，其根本目的在于为面临无法偿还债务的个人提供一个“重新开始”的机会，同时公平地处理债权人之间的债权分配。它旨在平衡个人获得经济重生的权利与债权人合理回收部分债务的利益。 破产的种类与区分： 消费者破产主要涉及两种类型的章程（Chapters）：第七章（Chapter 7）和第十三章（Chapter 13）。我们将详细解释这两种章程的区别，包括其申请条件、债务处理方式、资产保留情况以及对个人信用记录的影响。 第七章（Chapter 7）：清算（Liquidation） 适用人群： 通常适用于收入较低，无力制定还款计划的个人。 核心过程： 指定一名破产受托人（Trustee）出售（清算）借款人名下不属于豁免（Exempt）资产的财产，并将所得款项分配给债权人。 豁免资产： 详细介绍不同州法律下的豁免资产，例如部分房产 equity、车辆、退休金、个人财产等，这些资产通常不会被清算。 债务的免除（Discharge）： 介绍哪些债务可以在第七章破产后被免除（如信用卡债、医疗账单），哪些债务通常无法被免除（如税款、学生贷款、子女抚养费、家庭暴力赔偿等）。 第十三章（Chapter 13）：重组（Reorganization） 适用人群： 通常适用于有稳定收入来源，但债务负担过重，无法按时偿还的个人。 核心过程： 借款人制定一份为期三至五年的还款计划，通过该计划分期偿还部分或全部债务。 还款计划的制定： 详细阐述制定还款计划需要考虑的因素，包括收入、支出、债务类型、以及可供偿还的金额。 债务的优先顺序： 解释在还款计划中，不同类型的债务（如抵押贷款、汽车贷款、税款、担保债务、无担保债务）将被如何处理和偿还。 债务的最终处理： 介绍在成功完成还款计划后，剩余的未偿还债务（通常是无担保债务）可能会被免除。 债务人应了解的关键术语： 破产申请（Filing for Bankruptcy）、破产受托人（Bankruptcy Trustee）、债权人（Creditor）、债务人（Debtor）、自动中止（Automatic Stay）、豁免（Exemptions）、可豁免债务（Dischargeable Debts）、不可豁免债务（Non-dischargeable Debts）、信用报告（Credit Report）等，通过清晰的定义，消除读者理解上的障碍。 第二部分：踏上破产之路——详细的流程解析 了解了基本概念后，本部分将带领读者一步步深入理解申请消费者破产的具体流程，并提供实用的建议。 第一步：初步评估与决策——我是否适合申请破产？ 债务状况评估： 如何准确计算个人总债务，区分不同类型的债务。 收入与支出分析： 诚实地评估个人当前的收入水平和必要支出，判断是否有能力偿还部分债务。 资产评估： 识别哪些资产可能被清算，哪些可以被豁免。 咨询专业人士的重要性： 强调在做出决定前，咨询经验丰富的消费者破产律师的重要性，他们能够根据具体情况提供最专业的建议，避免不必要的风险。 第二步：信用咨询教育——强制性的一步 为何需要信用咨询： 法律要求在提交破产申请前，债务人必须完成一个由政府批准的信用咨询机构提供的简短课程。 课程内容与目的： 介绍课程将涵盖的内容，例如财务管理、预算制定、债务管理选项等，其目的是帮助债务人重新审视财务状况，并了解破产之外的其他可能性。 如何选择合格的咨询机构。 第三步：准备破产申请文件 核心文件的构成： 详细列出申请破产所需的各类文件，包括但不限于： 债务人身份证明与居所信息 收入证明： 近期工资单、税单等。 支出明细： 详细列出每月的固定和变动支出。 资产清单： 对所有资产进行详细描述，包括房产、车辆、银行账户、投资、贵重物品等。 债务清单： 列出所有债权人、债务金额、债务类型（如抵押贷款、信用卡、医保账单等）。 近期交易记录： 破产前一定时期内的重要交易记录。 房产与车辆信息： 详细的评估价值、抵押贷款信息等。 提供真实准确信息的关键性： 强调提供虚假信息可能导致的严重后果，例如申请被驳回，甚至面临欺诈指控。 第四步：提交申请与自动中止 向哪个法院提交： 解释如何确定管辖的破产法院。 申请费用的支付。 自动中止（Automatic Stay）的启动： 详细解释自动中止的强大力量，一旦申请提交，债权人将被禁止采取任何催收行动，包括电话催收、信件通知、资产扣押、工资扣款等。这为债务人提供了一个宝贵的喘息空间。 第五步：债权人会议（341 Meeting of Creditors） 会议的目的与流程： 解释债权人会议的作用，即破产受托人向债务人提问，确认申请文件信息的真实性，并允许债权人提问。 债务人应做的准备： 提供参加会议时的注意事项和需要携带的文件。 第六步：资产分配与债务免除 第七章的清算过程： 如果申请第七章，详细描述受托人如何出售非豁免资产，以及分配过程。 第十三章的还款计划执行： 如果申请第十三章，介绍如何按时支付还款计划中的款项。 债务免除（Discharge）的获得： 详细说明在完成所有程序后，符合条件的债务将获得免除，债务人从此不再承担这些债务的偿还责任。 第三部分：破产之后的财务重生与信用修复 破产并非终点，而是一个新的起点。本部分将指导读者如何从破产的影响中恢复，并重建健康的财务生活。 理解破产对信用报告的影响： 第七章的记录： 通常在信用报告上保留十年。 第十三章的记录： 通常在信用报告上保留七年（从最后一次付款开始计算）。 与其他负面信用事件的对比： 解释破产在信用报告上的影响与逾期付款、债务催收等事件相比的长期性。 重建信用评分的策略： 按时支付所有账单： 在破产结束后，即使是新的小额账单，也要做到按时支付。 申请担保信用卡（Secured Credit Card）： 解释担保信用卡的工作原理，以及如何利用其作为重建信用的工具。 申请少量的小额贷款（Credit-Builder Loan）。 成为授权用户（Authorized User）： 如果有值得信赖的家人或朋友，可以考虑让他们将你添加为信用卡的授权用户。 定期检查信用报告： 识别和纠正信用报告中的错误。 养成健康的财务习惯： 制定实际的预算： 重新规划收支，确保支出可控。 建立应急基金： 积攒一部分资金以应对突发情况，避免再次陷入债务危机。 谨慎使用信贷： 避免过度消费，合理使用信用卡，并避免不必要的贷款。 持续的财务教育： 学习更多关于个人理财的知识。 结论：重拾希望，迈向财务自由 消费者破产法虽然是一项严肃的法律程序，但它为陷入绝境的个人提供了一扇窗户，一条通往财务自由的道路。本书通过对消费者破产法的深入解析，旨在赋予读者知识、信心和勇气，去正视眼前的财务困境，并采取积极的行动。我们相信，通过理解法律、规划未来，每一位债务人都有可能摆脱债务的枷锁，重新掌控自己的财务命运，拥抱更美好的未来。

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